取引先への急な支払いが発生したとき、手元の法人カードでキャッシングができれば助かる、と考える方は少なくありません。実際に法人カードにはキャッシングの枠が設定できるものがあります。ただしカードによって国内で使えるのか海外だけなのかが分かれ、利率も決して低くありません。
この記事では、カード会社の公式ページと会員規約に掲載されている内容をもとに、法人カードのキャッシングがどういう仕組みなのか、実質年率はいくらなのか、返済がどれくらいの期間になるのかを具体的に整理します。安易に使う前に、負担の大きさを知っておくための内容です。
法人カードのキャッシングは3つのパターンに分かれる
三井住友カードの公式ページに掲載されているスペック表を見ると、キャッシングの扱いはカードの性格によってきれいに分かれています。
パターン1：国内・海外ともに枠を設定できるタイプ
三井住友カード ビジネスオーナーズと三井住友ビジネスカード for Ownersのスペック表には、キャッシングご利用枠について「お客さまのご希望をもとに、総利用枠の範囲内でキャッシング利用枠を設定させていただきます」と記載されています。いずれも法人代表者・個人事業主が契約者になるタイプのカードです。
パターン2：海外キャッシュサービスのみのタイプ
法人のみを対象とする三井住友ビジネスカードのスペック表では、この欄は「お客さまのご希望をもとに、総利用枠の範囲内で海外キャッシュサービス利用枠を設定させていただきます」となっています。つまり国内での借入は想定されておらず、渡航時の現地通貨引き出しを前提とした設計です。
同ページには「ご希望の場合は、入会時には設定できないため、カード到着後にお申し込みください」という注記も添えられています。
パターン3：決済方式によって可否が変わるタイプ
大企業向けの三井住友コーポレートカードでは、キャッシング利用枠の欄が「海外…利用可／国内…利用可」となっており、そのうえで「個別決済方式は不可」という注記が付いています。利用代金をカード使用者の個人名義口座へ請求する個別決済方式を選んだ場合、キャッシングは使えないという整理です。
「法人カードならキャッシングができる」とひとくくりにはできません。国内で使えるのか、海外だけなのか、そもそも枠が設定されているのか。この3点は、お手持ちのカードの公式ページとスペック表で必ずご確認ください。
ショッピング枠とキャッシング枠の違いなど、カードの基本的な仕組みを押さえておきたい方は、クレジットカードの解説本も参考になります。
実質年率と返済期間を数字で見る
三井住友カードのキャッシングサービスの案内ページには、カード種類ごとの利用枠・利率・返済方法・返済期間が一覧で掲載されています。記事執筆時点で同ページに掲載されていた、法人向けカードに関する内容は次のとおりです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 対象カード | 三井住友カード ビジネスオーナーズ、三井住友ビジネスカード for Owners（提携カードを含む） |
| ご利用枠 | 10万円〜50万円 |
| 利率（実質年率） | 15.0％ |
| ご返済方法 | 元利定額返済 |
| 返済期間・回数 | 最長3年9ヵ月・45回 |
返済期間の欄には算定の前提として「新規ご契約ご利用枠50万円、実質年率15.0％、毎月ご返済額1万5,000円、50万円をご利用の場合」と明記されています。なお同ページの一般会員（表に記載のあるカード以外）の欄は実質年率18.0％、最長4年1ヵ月・49回とされています。
50万円を借りると総額いくら払うのか
公式に示された前提をそのまま使って考えてみます。毎月1万5,000円を45回支払うと、単純に掛け合わせただけでも67万5,000円になります。元金は50万円ですから、17万円前後の利息負担が生じる計算です。
より丁寧に、残高に対して月あたり15.0％÷12の利息が発生する前提で試算すると、次のような推移になります。
| 回数 | 利息 | 元金に充てられる額 | 残高 |
|---|---|---|---|
| 1回目 | 6,250円 | 8,750円 | 491,250円 |
| 2回目 | 約6,141円 | 約8,859円 | 約482,391円 |
| 3回目 | 約6,030円 | 約8,970円 | 約473,421円 |
1万5,000円を支払っても、初回に元金が減るのは8,750円だけです。この条件では利息の合計が約15万円、支払総額は約65万円という結果になりました。3年半以上にわたって毎月1万5,000円が出ていくという点も、資金繰りの観点では見落とせません。
上記の試算は前提を単純化した概算です。実際の利息は日割で計算されるため金額は前後します。公式ページに示されている返済期間・回数は「最長3年9ヵ月・45回」であり、こちらが正確な条件です。実際の返済額は必ずカード会社の返済シミュレーションと会員規約でご確認ください。
毎月の返済額は残高で変わる
同じ案内ページには、毎月の返済額についての記載もあります。申し込み当初は毎月5,000円で、締切日時点の利用残高が10万円を超えた場合は1万円、20万円を超えた場合は1万5,000円に変更されるという段階的な設定です。カードの種類によっては異なるため、詳細は会員規約を確認するよう案内されています。
返済は元金と利息を合わせた毎月一定額を、カード利用代金の支払日に決済口座から引き落とす形です。カードの利用代金と同じ口座から同じ日に引き落とされるため、月末の残高管理では両方を合算して見ておく必要があります。
返済が続く期間の口座残高を見通すには、資金繰り表で入出金を管理しておくことが役立ちます。作り方は資金繰りの解説本で一度確認しておくと安心です。
キャッシング枠を申し込むときの注意
入会時に設定されないことがある
三井住友カードの公式ページには、ビジネスオーナーズについて「キャッシング利用枠およびリボ払いの利用枠が未設定でのお届けとなります。ご希望の場合は、カード到着後のお手続きをお願いいたします」という案内が掲載されています。法人専用の三井住友ビジネスカードについても、海外キャッシュサービスは入会時には設定できずカード到着後に申し込む旨が記載されています。
個人事業主は年収証明書が求められる
同社の法人カード入会案内ページでは、用意するものの一覧に「年収証明書（個人事業主の方がキャッシングをお申し込みされる場合）」が挙げられています。また、カード発行が遅くなる要因として「キャッシングのご利用枠をご希望の個人事業主の方で、年収証明書のアップロードをされていない場合」が明記されています。
枠の設定は審査を経る
公式ページには、希望をもとにキャッシング利用枠の範囲内でキャッシングリボや海外キャッシュサービスの利用枠を同社が指定する旨、ただし利用枠の減額または設定を断る場合がある旨が記載されています。新規入会時の利用枠は50万円を限度として希望をもとに設定され、入会後に増額を申し出ることもできますが、増額を希望する場合は改めて審査のうえ設定されるとされています。
JCBの会員規約（法人用）でも、第19条で会員の利用状況および信用状況等に応じて利用限度額を増額または減額できると定められ、第11条では本人確認が所定の期間内に完了しない場合にキャッシングサービスの利用を制限することがあると定められています。
キャッシングを検討する前に相談したい窓口
運転資金が足りない状況が続いているなら、キャッシングで一時的にしのぐより、事業資金の制度そのものを見直すほうが負担は小さくなる可能性があります。記事執筆時点で稼働を確認できた公的な窓口を挙げておきます。
- よろず支援拠点（独立行政法人中小企業基盤整備機構）…各都道府県に設置された中小企業・小規模事業者向けの無料経営相談窓口です
- 日本政策金融公庫…小規模事業者・個人事業主向け、中小企業向けの事業資金の融資制度や金利情報、相談窓口を案内しています
- 消費者ホットライン「188」（消費者庁）…消費生活に関する相談を身近な窓口につないでくれます
消費者庁の案内ページには「困ったときは、一人で悩まずに、『消費者ホットライン』188にご相談ください」と記載されています。借入の条件を比べる前に、そもそも借りずに済む方法がないかを相談するという順番が現実的です。
海外キャッシュサービスの位置づけ
出張時に現地通貨を用意する手段としての海外キャッシュサービスは、資金繰りのための借入とは目的が異なります。両替所を探す手間を省ける利便性がある一方で、これも借入である以上は利息が発生します。
JCBの会員規約（法人用）には、国外におけるキャッシングサービスの利用方法、借入限度額およびキャッシング手数料は国別に定めるという条項があります。渡航前に、行き先の条件を確認しておくと安心です。
海外出張の準備としては、パスポートとカードをまとめて持ち歩けるスキミング防止のパスポートケースもあると便利です。カードの不正利用への備えの基本はカード会社の補償や本人認証の仕組みであり、ケースはあくまで補助として考えてください。
よくある質問
Q. 法人カードのキャッシングは国内でも使えますか？
カードによります。三井住友カード ビジネスオーナーズや三井住友ビジネスカード for Ownersはキャッシング利用枠を設定できる旨が記載されていますが、法人のみを対象とする三井住友ビジネスカードのスペック表は海外キャッシュサービスの記載になっています。お手持ちのカードの公式ページでご確認ください。
Q. 実質年率はどれくらいですか？
三井住友カードのキャッシング案内ページでは、三井住友カード ビジネスオーナーズおよび三井住友ビジネスカード for Ownersについて実質年率15.0％、利用枠10万円〜50万円と記載されています。同ページの一般会員の欄は18.0％です。他社の条件は各社の公式ページでご確認ください。
Q. 借りた資金は何に使ってもいいですか？
カード会社の規約や商品の性格によって、資金使途に条件が設けられている場合があります。会員規約をご確認のうえ、判断に迷う場合はカード会社の窓口にお問い合わせください。
Q. キャッシングの利息は経費になりますか？
事業のための借入に係る利息であれば費用として処理するのが一般的ですが、元金の返済部分は費用になりません。私用と混在すると取り扱いが複雑になります。具体的な処理は顧問税理士にご相談ください。公私を分ける考え方は法人カードの個人利用と公私分離の記事もご覧ください。
Q. 繰上返済はできますか？
随時返済に対応しているカード会社が多く、対応していれば利息の負担を抑えられます。手続き方法や受付条件はカード会社によって異なるため、会員サイトまたは窓口でご確認ください。
Q. キャッシング枠を付けると審査に影響しますか？
キャッシング枠の設定には審査があり、三井住友カードの公式ページには利用枠の減額または設定を断る場合がある旨が記載されています。また個人事業主が申し込む場合は年収証明書の提出が求められます。ショッピング枠との関係を含め、詳しくは法人カードの審査基準の記事も参考にしてください。
まとめ
法人カードのキャッシングは、カードによって国内利用の可否が分かれ、入会時には枠が設定されていないケースも多い仕組みです。三井住友カードの公式ページでは、ビジネスオーナーズおよびビジネスカード for Ownersについて利用枠10万円〜50万円、実質年率15.0％、返済期間は最長3年9ヵ月・45回と案内されています。
50万円を借りた場合、公式に示された前提で毎月1万5,000円を45回支払うと、単純計算でも17万円前後の利息負担が生じます。目の前の資金は確保できても、その後3年以上のキャッシュフローに影響が残るという点は、判断の前に把握しておきたいところです。
資金繰りに不安があるなら、よろず支援拠点や日本政策金融公庫といった公的な窓口に相談してから判断しても遅くはありません。記載した数値は記事執筆時点で公式ページに掲載されていた内容です。条件は改定されることがあるため、必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。
