「審査に通りやすい法人カードはどれですか」という質問には、正直に言うと誰も答えられません。理由は明確で、カード会社は審査基準を公表していないからです。JCBも公式サイトで「法人カードの審査内容や審査基準は公表されていません」と明記しています。
では手がかりが何もないのかというと、そうではありません。審査基準は非公開でも、申込条件と必要書類は各社が公式サイトで公開しています。この公開情報だけを使って候補を絞る、というのがこの記事の趣旨です。申込前に自分側で整えられることは法人カードの審査に通りやすくするための対策｜申し込み前に知っておくべきこと、審査で何が見られるかという全体像は法人カードの審査基準を解説｜審査で確認される項目と通過するためのポイントで扱っています。本記事は「公開されている条件だけで、申し込めるカードと申し込めないカードを機械的に仕分ける」作業の手順です。
「通りやすい」ではなく「申し込める」で絞る
審査の通過可能性を外から推測するのは無理があります。代わりに使えるのが、次の3つの公開情報です。
1．申込対象（入会資格）……年齢、法人代表者か個人事業主か、副業やフリーランスを含むか
2．必要書類……登記簿謄本や決算書の提出を求めるか
3．決済口座の要件……法人名義口座が必須か、個人名義口座でもよいか
この3つが自社の状況と合わないカードは、審査以前に申し込みの土俵に乗りません。逆に言えば、この3つが緩やかなカードほど、申し込める事業者の範囲が広いということになります。ただしこれは「門戸が広い」という意味であって、審査に通ることを意味するものではありません。ここは分けて考えてください。
申込条件の確認と並行して、会社の資金繰りの考え方を一冊で押さえておくのも一つの方法です。
公開されている申込条件を並べてみる
記事執筆時点で各社の公式ページに掲載されている内容を、上記3つの観点で整理します。
| カード | 公式に示されている申込対象・条件 |
|---|---|
| 三井住友カード ビジネスオーナーズ／同ゴールド | 満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む）の方。公式ページに「登記簿謄本・決算書提出不要」と記載 |
| JCB Biz ONE | 個人事業主・フリーランス向けと案内。法人の本人確認書類が不要で、オンライン申し込みと個人名義口座の指定により最短5分でカード番号の発行が可能 |
| JCB法人カード | 申込対象は法人または個人事業主。法人の場合は法人の本人確認書類（現在事項全部証明書・履歴事項全部証明書など）が必要 |
| セゾンゴールド・ビジネス プロ・カード | 入会資格は法人代表者（未成年を除く） |
| セゾンプラチナ・ビジネス プロ・アメリカン・エキスプレス・カード | 入会資格は法人代表者（未成年を除く） |
この表から読み取れることは2つあります。ひとつは、個人事業主やフリーランスを明示的に対象に含めているカードと、法人代表者に限定しているカードがあること。もうひとつは、必要書類の重さがカードによってはっきり違うことです。
個人事業主・副業をしている人が見るべき欄
三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページは、申込対象に「個人事業主（副業、フリーランスを含む）」と明記しています。副業として事業を営んでいる方でも申し込みの対象になると公式に示されている点は、判断材料として有用です。一方、セゾンの公式ページに記載されている入会資格は「法人代表者（未成年を除く）」であり、対象の範囲が異なります。
設立直後・開業直後の場合
JCBは公式サイトで「設立や開業から間もない企業や個人事業主でも申し込める法人カードはあります。申込条件を満たしたうえで審査に通過できれば、法人カードを利用することが可能です」と説明しています。また、業績の長さは信用につながり審査によい影響を与える可能性がある一方で、「設立や開業から間もない場合であっても、審査に不利になるとはいい切れません」とも記載されています。起業初期に選ぶ際の考え方は設立直後でも作れる法人カード｜起業初期に選ぶべきカードの条件で詳しく扱っています。
起業初期の手続きやお金の流れを全体的に把握しておきたい方は、起業の入門書も参考になります。
決算書の提出を求めないカードの位置づけ
創業間もない事業者にとって、決算書は物理的に用意できないことがあります。この場合、決算書の提出を求めないカードは選択肢として残ります。三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページには「登記簿謄本・決算書提出不要」と記載されており、JCBはBiz ONEについて「法人の本人確認書類不要」と案内しています。
書類の提出が不要であることと、審査が行われないことは別です。JCBは公式サイトで、法人カードの審査では代表者の属性情報や信用情報に加え、企業の経営実績や財務状況なども確認されると説明しています。書類提出が不要なカードでも審査は実施されます。「提出不要＝申し込めば作れる」という理解は誤りです。
審査で見られるとされている項目を、事実として押さえる
基準そのものは非公開ですが、何が確認されるかについてはJCBが公式サイトで説明しています。整理すると次の3系統です。
代表者の属性情報
例として挙げられているのは、家族構成、配偶者の有無、住まいの状況（賃貸か持ち家か）、勤務先、職業、年収などです。
代表者の信用情報
クレジットやローンの契約および申し込みに関する客観的な取引事実として、新規申し込みや契約内容、借入件数、借入金額、返済状況、返済遅延や債務整理などの過去のトラブルが挙げられています。自分の信用情報がどう登録されているかは、信用情報機関に開示請求すれば本人が確認できます。手順は法人カードの審査に落ちた！原因と再申込で通過するコツもあわせて参考にしてください。
企業の経営実績・財務状況
JCBは、黒字決算が続いていれば支払能力が評価され審査へのよい影響が期待できる一方、赤字決算の場合は審査にマイナスの影響を与える可能性があるとしています。ただしこれは「考えられます」という表現で示されており、断定された基準ではありません。
自社の決算書がどのように読まれるのかを知っておきたい方は、決算書の読み方を解説した本で基本を押さえておくと整理しやすくなります。
絞り込みの実際の手順
ステップ1：自分が法人代表者か個人事業主かを確定させる
ステップ2：各カードの公式ページで「お申し込み対象」「入会資格」の欄を読む
ステップ3：必要書類の欄を読み、今そろえられるかを確認する
ステップ4：決済口座の名義要件を確認する
ステップ5：残ったカードの中から、年会費と付帯サービスで選ぶ
ステップ4は見落とされがちです。三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページには、決済口座として法人名義口座・個人名義口座（屋号付含む）が指定でき、個人事業主の方は法人名義口座を指定できないと記載されています。屋号付き口座しか持っていない、あるいは法人口座の開設がまだ、といった状況では、この欄が実質的な足切りになります。
やみくもに数を打たないほうがよい理由
「とりあえず全部申し込んで、通ったものを使う」という進め方には注意が必要です。カードやローンの新規申し込みは信用情報機関に記録され、JCBも審査で確認される信用情報の例として「ローンやクレジットの新規申し込みや契約内容」を挙げています。審査基準が非公開である以上、影響の程度は誰にも分かりませんが、記録が残ること自体は事実です。条件を確認して候補を2枚程度に絞り、順番に申し込むほうが落ち着いて進められます。
よくある質問
Q. 審査に通りやすい法人カードを教えてください
審査基準が公表されていないため、通りやすさを比較することはできません。この記事で扱っているのは「申し込める条件が公開されているかどうか」であり、通過を保証するものではない点をご理解ください。
Q. 決算書が不要なカードなら審査は簡単ですか
そうとは限りません。JCBは公式サイトで、審査では代表者の属性情報や信用情報、企業の経営実績や財務状況などが確認されると説明しています。提出書類の少なさと審査の内容は別の話です。
Q. 副業で事業をしていますが対象になりますか
三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページでは、申込対象に「個人事業主（副業、フリーランスを含む）」と明記されています。カードごとに扱いが異なるため、申込対象欄を必ずご確認ください。
Q. 開業届を出していないと申し込めませんか
必要書類はカードごとに異なります。JCBは個人事業主の場合に必要なものとして、口座情報と申込者の本人確認書類の2点を挙げています。開業届の要否は、申し込むカードの案内で確認してください。
Q. 審査にはどのくらい時間がかかりますか
JCBは公式サイトで、JCB法人カードは申し込みからカード発行まで約2〜3週間、JCBコーポレートカードは約3〜5週間、Biz ONEはオンライン申し込みと個人名義口座の指定で最短5分でカード番号の発行が可能と案内しています。
Q. 落ちてしまった場合、すぐ次に申し込んでよいですか
申込情報は信用情報機関に記録されます。同じ状況のまま連続して申し込むより、落ちた要因として考えられる点を整理してから動くほうが現実的です。詳しくは審査落ち後の対応をまとめた記事をご覧ください。
まとめ
法人カードの審査基準は公表されていません。したがって「通りやすいカード」を外から特定することはできません。代わりに使えるのが、申込対象・必要書類・決済口座の要件という公式サイトに書かれた3つの公開情報です。この3つで機械的に仕分ければ、自分が申し込めるカードは自然に絞り込めます。
そのうえで、書類提出が不要なカードでも審査は実施されるという点は押さえておいてください。申込条件や必要書類は変更されることがあるため、申し込み前には必ず各カード会社の公式サイトで最新の内容をご確認ください。
参考：JCB「法人カードの作り方・必要書類」 / 三井住友カード ビジネスオーナーズ / セゾンゴールド・ビジネス プロ・カード
